Есть ли у нас в России финансовая грамотность и культура управления финансами? Цифры говорят сами за себя.
К марту 2025 года задолженность россиян перед банками достигла 34,6 трлн рублей. Если брать население РФ – 146 млн. руб, то это по 233000 рублей на одного россиянина. При этом к 1 мая 2025 года показатель просроченной задолженности достиг 1,46 трлн рублей и установил новый рекорд, как минимум за последние шесть лет. Для сравнения все прибыльные банки по совокупности заработали в 2024г. 3,97 трлн. рублей прибыли. То есть просроченные долги – это примерно 50% заработанной прибыли банков.
Треть из просроченных долгов приходится на кредитки. 3,84 млн. человек (по 8,3 млн. кредитных карт) не обслуживают свои долги. Это означает, что россияне строят «пирамиду», выбрав одну кредитку, они идут в банк и берут следующую. В среднем на одного «просрочника» приходится 2,16 необслуживаемых кредитных карты.
В чем причина такого потворства в бездумном привлечении кредитов населением?
- Доходность «от ошибки клиента». Как вы знаете многие банки предлагают карточные «кредитные» программы с первоначальным беспроцентным периодом. Зачем? Человек выбирает полученный лимит в полном объеме, существенно превышающим его возможности гашения. Происходит это незаметно (ведь первоначально платить за кредит не надо), хозяйство прирастает новыми телефонами, техникой, иногда автопарком. А дальше просто вынужден данный кредит обслуживать. Потому что загасить его он физически не может. Нечем. С точки зрения управления финансами – это ошибка. А с точки зрения кредитной организации – трезвый расчет на стыке математики и прикладной психологии. Ставка кредита кстати - учитывает статистический процент неплатежей. В этом смысле добросовестные заемщики платят за недобросовестных.
- Премии руководителей разного уровня кредитных организаций, оценка их работы (KPI) часто напрямую зависит от объема выданных кредитов в отчетном периоде. Такие руководители поступают субъективно рационально. Распихивая направо и налево кредиты – получают свои премии. А потом - через 2,3 года – переходят на новое место работы. Оставляя прежнего работодателя с портфелем кредитов, часть из которых перестает обслуживаться.
- Кредитное плечо населения поддерживает темп роста различных отраслей. Так, доступность ипотеки – стимулирует темп роста и объемы строительства, а демонстрация определенного образа жизни публичными личностями – всего лишь продвигает потребление товаров класса «лухари». За счет тяги человека к принадлежности к определенной социальной группе. В кредит.
- Тяга человека развлекать себя покупками приводит к увеличению продаж в сегментах одежды, обуви, интерьера, да и просто всякого барахла.
- Человек, загруженный кредитами – это удобно. Он держится за свое рабочее место, буквально зависит от своего работодателя. Меньше возмущается если в отношении него проявлена та или иная несправедливость и не склонен к рискам, связанным с поиском и сменой места работы. В силу отсутствия у него финансовой подушки, которая помогла бы ему остаться на плаву если «что-то пойдет не так».
Получается, что единственные, кто заинтересованы финансовой грамотности и надлежащем управлении финансами — это мы сами. Что важно в наше непростое время?
- Чётко понимать структуру доходов и расходов корпорации «имени себя». Жить по средствам. Подход «эх – один раз живем» гарантированно сделает вашу жизнь непростой.
- Избегать импульсных покупок и приобретения товаров, «подтверждающих» статус. Это относится и к новому телефону (как у известного блогера), и к 100500 кофточке с WB. Ищите другие способы поднятия самооценки и развлечения себя любимой/ого.
Контролировать лимит по кредитной карте. Нормально использовать кредитку для закрытия кассовых дефицитов внутри месячного периода. Что называется - до зарплаты. Ненормально – выбрать лимит в 2-3 месячных зарплаты – чтобы потом рвать волосы на всех местах и думать, где взять денег на гашение процентов
Автор - коуч, консультант по управлению и руководитель с 20-летним стажем. Актуальные вопросы: определение целей и стратегии личного и карьерного роста, сопровождение в ее реализации, поиск и поддержание баланса Работа/Жизнь. Telegram - @coachSVS.